البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى

البنك الشعبي المغربي للائتمان الصغير شهدت صناعة التمويل الأصغر في المغرب سنوات عديدة من النمو القوي في بيئة قليلة التنظيم نسبيًا ، ثم شهدت فترة أزمة ارتفعت خلالها معدلات الإقراض إلى مستويات مثيرة للقلق والقوة المالية لبعض أنواع التمويل الأصغر اكتشف المزيد حول البنك الشعبي المغربي للائتمان الصغير عبر .

البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة

أدرك المنظمون أن إقراض التمويل الأصغر ، كما كان من قبل ، كان ضارًا في كثير من الأحيان للأشخاص الذين كان من المفترض أن يساعدهم ، واستجابة لذلك ، أطلقت السلطات ، بدعم من الحكومة ، حملة إعادة هيكلة مستمرة وموجهة جيدًا لإعادة تنظيم الصناعة فيها. بطريقة تسمح لها بتحقيق نمو إيجابي ومستدام على المدى الطويل.

السياسات المصممة لتعزيز حماية العملاء

تم تحديث الإطار القانوني وتقويته لتمكين المزيد من التنظيم والإشراف الفعال على الصناعة ، لذا فقد حسنت مؤسسات التمويل الأصغر ممارسات الإقراض لديها وعززت مواردها المالية.

لقد اتخذ البنك الشعبي المغربي تدابير للحصول على القروض الصغيرة لتعزيز الامتثال لمبادئ حماية العملاء ، وبينما تم تحقيق الكثير حتى الآن ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به.

سجل تشغيل البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة والأزمة

يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارًا وحيوية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. والآخر في مصر ، ويبلغ عدد عملاء التمويل الأصغر في المغرب حالياً 800 ألف عميل ، وبلغت القروض غير المسددة 460 مليون دولار ، بحسب إحصائيات 2011.

هناك 10 مؤسسات نشطة للتمويل الأصغر ، أكبر ثلاث منها ، الأمانة ، فونديب و FBPMC ، تسيطر على 80٪ من السوق من حيث قيمة محفظة القروض وينتشر النشاط في جميع أنحاء البلاد مع حوالي 60٪ من العملاء في المناطق الحضرية و 40٪ في المناطق الريفية. .

تلقت مؤسسات التمويل الأصغر في المغرب إطارًا قانونيًا للعمل من خلاله بموجب القانون رقم.

بدأت نسبة القروض المتعثرة ، والتي كانت تاريخياً منخفضة للغاية ، في الارتفاع بشكل ملحوظ على مدى فترة طويلة ، مما دفع البنك المركزي المغربي ، بنك المغرب (www.bkam.ma) ، للتدخل فيما ، حتى تلك النقطة ، صناعة سيئة التنظيم.

المشاكل المتتالية ومبادرات الحلول

تضمنت مبادرات الإقراض الأصغر للبنك الشعبي المغربي عمليات تفتيش فورية لمختلف محافظ الإقراض ومؤسسات التمويل الأصغر ، وكانت النتيجة الرئيسية مستوى عالٍ للغاية من الإقراض المحلي – ما يقرب من 40٪ من المقترضين لديهم قروض متعددة أو متعددة مؤسسات التمويل الأصغر.

لم تكن هناك ضوابط لحظر أو حتى تقييد الاقتراض المحلي وكانت النتيجة أن عددًا متزايدًا من المقترضين أصبح غارقًا في الديون من حيث قدرتهم على سداد قروضهم ، وعلى مدار السنوات الثلاث التالية ، توقفت الصناعة عن النمو وتوقف الأداء المالي للقروض. تدهور محافظ القروض.

على سبيل المثال ، بحلول عام 2008 ، وصل مستوى القروض المعرضة للخطر ، أي مع تأخير لأكثر من 30 يومًا ، إلى 5 ٪ مقارنة بمستوى 0.5 ٪ في عام 2004 ، ومع ذلك ، خلال هذه الفترة ، وحتى اليوم ، سنت الحكومة عدد القوانين المصممة لتحسين تنظيم القطاع.

حلول مقدمة من البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة بالتعاون مع البنك المركزي

اتخذ البنك المركزي عددًا من الخطوات لتطبيق هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع نطاق إشرافه على أنشطة الإقراض في السوق. ونتيجة لهذه الجهود ، تحسن الأداء المالي لقطاع التمويل الأصغر بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة حيث تقلصت نسبة القروض المحفوفة بالمخاطر من 6.4٪ في عام 2009 إلى 4.3٪ في عام 2011 عادت الصناعة إلى الربحية.

بالإضافة إلى ذلك ، أدى تنفيذ إجراءات إدارة الائتمان والمخاطر في جميع أنحاء الصناعة إلى القضاء على حالات انخراط العملاء في الاقتراض الداخلي بما يتجاوز قدرتهم على خدمة ديونهم ، وتنمو الصناعة بوتيرة مستدامة ، ومن هنا جاءت مبادئ حماية حماية العملاء جزء لا يتجزأ من السياسات التشغيلية للمشاركين في السوق ، حيث يتم غرس ثقافة حماية العملاء بشكل فعال في الصناعة.

الإطار القانوني

البنك المركزي هو الكيان الرئيسي المسؤول عن التنظيم والإشراف على قطاع التمويل الأصغر في جميع أنحاء البلاد. داخل البنك ، “مكتب الإشراف المصرفي” ، في قسم الإشراف على المؤسسات المالية ، هو القسم المسؤول عن الإشراف المباشر.

تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطة التنظيمية للبنك في البداية بموجب القانون رقم. القوانين واللوائح. .

تدخل البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة

على استعداد للتدخل في وظائف مؤسسات التمويل الأصغر عند الضرورة ، يمكن أن يتخذ هذا التدخل شكل:

• إملاء التحسينات في إجراءات التشغيل.
• شرط شطب القروض المعدومة.
• تطبيق ممارسات الشفافية مع البنك الشعبي المغربي للائتمان الأصغر.
• اتبع تعليمات حماية العميل.

إطار التقييم

في الماضي ، تركزت معظم خدمات التمويل الأصغر للبنك الشعبي للمغرب للقروض الصغيرة في المناطق الحضرية والضواحي ، بينما كان الناس في المناطق الريفية يستخدمون أشكالًا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.

إن مستوى الوصول إلى الائتمان الرسمي من بنك أو مؤسسة مالية منخفض للغاية في هذه المواقع ، وأظهرت الدراسات الاستقصائية الأولية لهذا المشروع أن 6 في المائة فقط منهم في القرى المقارنة تم اقتراضهم من مصادر ائتمان رسمية.

بين عامي 2006 و 2007 ، افتتح الصندوق الاستئماني ما يقرب من 60 فرعًا جديدًا في المناطق الريفية ذات الكثافة السكانية المنخفضة. المنتج الرئيسي الذي يقدمه الصندوق الاستئماني في المناطق الريفية هو قرض المسؤولية الجماعية. ومنذ آذار / مارس 2008 ، مُنحت القروض الفردية للمؤسسات السكنية وغير الزراعية المناطق.

تتألف المجموعات من ثلاثة إلى أربعة أعضاء اتفقوا على ضمان متبادل لسداد قروضهم ، والتي تتراوح من 1000 درهم (درهم مغربي) إلى 15000 درهم (124 إلى 1855 دولارًا) لكل عضو في المجموعة. كما تم تقديم قروض فردية ، وعادة ما تقدم للعملاء بعض الضمانات.

النتائج ودروس السياسة

زاد برنامج الثقة بشكل كبير من فرص الحصول على الائتمان ، وزادت احتمالية حصول الأسر على قرض في القرى العلاجية بمقدار 8 نقاط مئوية مقارنة بالقرى ، حيث حصلت حوالي ربع الأسر على قروض في البنك الشعبي المغربي. للائتمان الصغير.

ساهم تحسين الوصول إلى الائتمان في توسيع أنشطة العمل الحر للأسر المعيشية الحالية ، بما في ذلك الأنشطة الزراعية والحيوانية ، لكنه لم يساعد في بدء أنشطة جديدة.

الوضع الراهن

خطى المغرب خطوات كبيرة في تحقيق الاستقرار في قطاع التمويل الأصغر من قبل البنك الشعبي المغربي للتمويل الأصغر وفي تطبيق اللوائح التي من شأنها تعزيز حماية العملاء والتعاون بين المنظمين وصندوق النقد الدولي والمنظمات غير الحكومية العاملة في البلاد مما خلق بيئة مواتية للمستقبل تطوير الصناعة.

ومع ذلك ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به ، حيث إن إحدى المبادرات الرئيسية المتعلقة بالأفق تتعلق بمبادرة تنظيمية لتوحيد أسعار الفائدة على مستوى الصناعة ووضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث شفافية الأعمال فيما يتعلق بالعملاء.

وفي نهاية مقالنا ، تجدر الإشارة إلى أن البنك المغربي الشعبي للائتمان الصغير يسعى لحل الأزمة بالتعاون مع البنك المركزي وإيجاد حلول حقيقية من شأنها تعزيز تقدم المشاريع وسد الفجوة.