Même si nous avons déjà fait de mauvais choix financiers, il est possible de reprendre le contrôle. Et parfois, la vie offre de bonnes occasions d’améliorer le destin. Entrez-les simplement.
Posté à 6h00
Martine Letarte Collaboration spéciale
La situation
Nadine* n’a pas eu la chance d’acquérir de bonnes habitudes de gestion des finances personnelles lorsqu’elle était jeune. “Mes parents ont toujours eu du mal à joindre les deux bouts et l’épargne ne faisait pas partie de notre vocabulaire à la maison”, dit-elle. J’ai commencé à travailler très jeune, mais je ne savais pas comment gérer mes revenus. »
Depuis l’université, elle s’est endettée en accumulant des cartes de crédit, en contractant un “énorme” prêt étudiant, en contractant des prêts personnels à taux d’intérêt élevé, etc. A 40 ans, elle fait une proposition de consommateur. « Je m’en suis sorti, maintenant je suis plus discipliné dans la gestion de mes finances et j’arrive même à épargner. »
Nadine a travaillé comme professionnelle de la santé pendant 22 ans et a participé au Régime de retraite des employés de l’État et des organismes publics (RREGOP). Elle a reçu une augmentation cette année, une augmentation rétroactive de plus de 34 000 $ après des négociations syndicales en vertu de la Loi sur l’égalité de rémunération, en plus de primes liées à la COVID-19.
J’ai l’impression d’avoir une seconde chance de faire enfin de bons choix financiers et j’aimerais avoir des conseils. Je veux éviter de payer trop d’impôts cette année et continuer à épargner pour ma retraite, que je compte prendre à 60 ans.
Nadine
Nadine est maman d’un jeune adulte qui vient d’emménager en appartement et d’une adolescente qui aura 16 ans à l’automne. Elle aimerait cotiser au régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour lui, mais se demande s’il n’est pas trop tard. Elle prévoit également d’aider sa fille à payer sa maîtrise, qu’elle commencera en septembre.
Dans trois ans, elle veut acheter un triplex à Montréal d’une valeur d’environ 1 million, dans lequel elle veut habiter pour avoir accès à une cour. Sa fille en possédera 25 % et son fils pourra également acheter 25 % de l’immeuble lorsqu’il en aura les moyens. « Je me demande si c’est un projet réaliste. »
Nombres
Nadine, 48 ans
- Salaire annuel en 2022 : 92 000 $ (auparavant 82 500 $)
- Compte bancaire : 16 600 $ (provenant des capitaux propres)
- CELI : 15 800 $ (10 000 $ de capitaux propres)
- REER : 11 300 $ (125 $ de versements automatiques toutes les deux semaines)
- Voiture payante : valeur de 2 000 $
- Frais de subsistance annuels actuels : 48 000 $
- Dépenses de subsistance annuelles estimées à la retraite : 44 000 $
- Cotisation avec cotisations REER accumulées : 36 621 $
La réponse
PHOTO ROBERT SKINNER, LA PRESS ARCHIVES
Julie Paquin, planificatrice financière et vice-présidente, gestion privée, chez Optimum Gestion de Placements
Après avoir connu des années plus difficiles financièrement, Nadine a plusieurs options. « Elle a fait un gros effort pour mettre de l’ordre dans ses finances et avec sa rigueur budgétaire, elle est sur la bonne voie », affirme Julie Paquin, planificatrice financière et vice-présidente, gestion privée, chez Optimum Gestion de Placements.
En revanche, pour REEE, il est trop tard pour Nadine. « Dans son cas, elle a dû cotiser au moins 2 000 $ l’an dernier, car pour toucher les prestations de base de l’État de 30 %, l’enfant doit avoir 15 ans au 31 décembre de l’année de la cotisation », précise Julie Paquin.
Réduire votre revenu imposable
Comme le revenu imposable de Nadine a bondi cette année en raison de son augmentation de salaire et de ses arriérés de salaire à plus de 34 000 $, son taux marginal d’imposition passera de 37,12 % à 47,46 %, selon Julie Paquin.
Cotiser à votre REER est une priorité pour réduire votre facture d’impôt cette année. Puisqu’elle a des droits de cotisation inutilisés au REER, je lui conseille de retirer 15 000 $ de son compte courant et 10 000 $ de son CELI et de les déposer dans son REER.
Julie Paquin, planificatrice financière et vice-présidente, gestion privée, chez Optimum Gestion de Placements
Le planificateur financier lui suggère également d’augmenter ses versements automatiques à 185 $ dans son REER pour les deux prochaines années. « Elle peut ensuite ajouter ce montant à ses cotisations au CELI », dit-elle. Cela lui permettra de puiser dans ses droits inutilisés dans son REER et de continuer à épargner pour la mise de fonds afin de devenir propriétaire. »
Maximisez votre CELI
Pour atteindre ses objectifs, Nadine souhaite également mettre en place un versement automatique toutes les deux semaines dans son CELI.
« Je lui conseille de virer 200 $ toutes les deux semaines », précise Julie Paquin. Un CELI est attrayant parce que les rendements et les retraits sont libres d’impôt. »
Elle conseille également à Nadine de conserver une partie de son CELI comme fonds d’urgence, soit l’équivalent d’environ trois mois de dépenses. “Un coussin financier vous donne la tranquillité d’esprit”, explique le planificateur financier. Cependant, plusieurs facteurs peuvent influer sur le montant nécessaire, comme les détails de son assurance invalidité. Il devrait également investir ce montant dans des placements sûrs et flexibles afin de pouvoir retirer des sommes si nécessaire. »
Évaluer la faisabilité du projet de triplex
Concernant le triplex, Nadine et sa fille devront se rendre à leur institution financière pour évaluer leur solvabilité et se préqualifier pour un certain montant. “Ce sera un bon indicateur du réalisme du projet”, estime Julie Paquin.
Un immeuble de 1 million de dollars nécessite une mise de fonds de 20 % si vous voulez éviter de payer la prime d’assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). « On parle donc d’une mise de fonds de 200 000 $ et de 4 652 $ de versements hypothécaires par mois à un taux d’intérêt simulé de 5 % », estime Julie Paquin. Nadine peut aussi choisir la mise de fonds minimale pour le triplex qui est de 10% mais alors elle devra payer la prime à la SCHL et bien sûr une mise de fonds moins élevée signifie qu’il faut emprunter un montant plus important et donc plus de versements. les hypothèques. »
Selon le scénario d’épargne proposé par le planificateur financier, Nadine aurait près de 33 000 $ dans son CELI en 2026 et pourrait profiter du Régime d’accession à la propriété (RAP) en retirant le maximum permis dans son REER, soit 100 $. 35 000 dollars.
Bien que l’achat d’un immeuble à revenus puisse être attrayant, il comporte également de nombreuses responsabilités dont vous devez tenir compte. « Selon l’analyse de la retraite effectuée, Nadine pourrait prendre sa retraite à 60 ans sans acheter une propriété d’espérance de vie de 44 000 $ », indique Julie Paquin. Nadine peut également décider de reporter l’achat du triplex ou de rechercher d’autres options, comme l’achat d’un appartement avec cour. Une chose est sûre, il est important qu’elle soit accompagnée d’experts en immobilier et en finances personnelles pour faire les meilleurs choix et maintenir sa rigueur budgétaire. »
*Bien que le cas mis en évidence dans cette section soit réel, le prénom utilisé est fictif.
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