Lorsqu’un couple souhaite vivre ensemble, il doit faire plusieurs choix. S’il achète une nouvelle maison pour s’installer, il devra décider ce qu’il adviendra des résidences de chacun. Doit-on les vendre ou les garder au cas où la coexistence ne serait pas aussi harmonieuse qu’on l’espère ?
Posté à 7h00
Martine Letarte Collaboration spéciale
La situation
Pascal*, 40 ans, et Brigitte*, 52 ans forment un couple qui se voit actuellement essentiellement le week-end. Mais ils veulent vivre ensemble. Brigitte a une fille (19 ans) en garde partagée et Pascal a deux filles (12 et 14 ans), également en garde partagée. En allant vivre avec sa femme, il perdrait environ 400 $ par mois en prestations et allocations familiales jusqu’à ce que ses filles aient 18 ans.
Pascal et Brigitte ont leur propre maison, mais ils comptent l’acheter ensemble. Ils sont également pré-approuvés pour un prêt hypothécaire de 600 000 $.
Ils envisagent différents scénarios, comme chacun gardant sa maison, la louant, et ayant ainsi la possibilité d’y retourner en cas de séparation. Ils estiment qu’ils pourraient obtenir environ 1 800 $ par mois pour Brigitte et 2 200 $ par mois pour Pascal, ce qui couvrirait plus que l’hypothèque et les autres dépenses. De plus, ils pourraient déduire des revenus locatifs diverses dépenses sur ces immeubles, dont les intérêts hypothécaires. Après tout, s’ils ont besoin d’argent, ils pourraient vendre une ou les deux propriétés.
Une autre option envisagée est que Pascal vende sa maison immédiatement – en cas de séparation, il peut garder la nouvelle et Brigitte reviendra vivre dans sa maison.
Une chose est sûre, le couple souhaite désormais faire fructifier son argent. Brigitte et Pascal n’épargnent pas présentement, mais ils ont la capacité d’investir environ 300 $ chacun par mois. Ils veulent aussi laisser un héritage à leurs enfants, mais le plus important est que Pascal puisse prendre sa retraite rapidement, dans 10 ou 15 ans.
“Je veux profiter de la vie avec ma petite amie pendant que nous sommes tous les deux en forme et pas trop épuisés par le travail”, dit-il.
Nombres
Pascal, 40 ans
Salaire annuel : 106 000 $ Maison : d’une valeur d’environ 450 000 $, avec un solde hypothécaire de 150 000 $ Régime de retraite : Admissible à une retraite anticipée avec une rente réduite en 2037 (à 55 ans) Budget de voyage : Entre 7 000 $ et 10 000 $ par année Aucune épargne Possibilité d’obtenir un héritage à long terme
Brigitte, 52 ans
Salaire annuel : 118 000 $ Maison : d’une valeur d’environ 325 000 $, avec un solde hypothécaire de 170 000 $ Régime de retraite : admissibilité à une rente complète en 2026 (à 55 ans) Budget de voyage : entre 7 000 $ et 10 000 $ par année Aucune épargne Possibilité de recevoir un héritage à long terme
Gardez les deux maisons
Il existe de nombreux scénarios possibles pour ce couple. Simon Préfontaine, planificateur financier chez Lafond Financial Services, a des doutes sur l’option qu’il préfère, qui est de conserver les deux maisons pour pouvoir les louer et y revenir si jamais la cohabitation n’est pas aussi harmonieuse que prévu.
“Si les maisons sont louées, elles auront un bail de 12 mois, donc ils ne pourront pas y retourner rapidement”, dit-il. La plupart des gens vendent tout dans une telle situation, vivent ensemble, puis si cela ne fonctionne pas, rachètent quelque chose. C’est plus facile. »
Cependant, il a fait la prédiction de la retraite étant donné que le couple achète une nouvelle maison et qu’ils gardent chacun la leur et la louent. De plus, puisque Pascal et Brigitte gagnaient des revenus similaires, il a divisé par deux le coût de la nouvelle maison.
PHOTO HUGO-SÉBASTIEN AUBERT, ARCHIVES LA PRESSE
Simon Prefontaine, planificateur financier chez Lafond Financial Services
Pour faire sa projection, Simon Préfontaine a pris le scénario où Pascal prendrait sa retraite anticipée avec une pénalité en 2037, donc à 55 ans. Pour Brigitte, on suppose qu’elle en prend aussi à 55 ans, en 2026. Le planificateur financier a également tenu compte du fait qu’ils commencent maintenant à épargner 300 $ par mois chacun dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et que tout est réglé de manière équilibrée. portefeuille. Il a également examiné l’héritage que les deux pourraient avoir à long terme. Résultats? Ils disposeront chaque année de l’équivalent de 92 000 $ en dollars d’aujourd’hui après impôts, suivant les recommandations d’espérance de vie de l’Institut québécois de planification financière (96 ans pour Brigitte et 94 pour Pascal).
“Pour prendre sa décision, un couple peut prendre ce scénario de base et modifier diverses variables, comme l’âge de la retraite et la vente de la maison, puis regarder l’impact”, explique Simon Préfontaine.
Le prix à payer pour Pascal
Le planificateur financier souligne toutefois que si Pascal a la chance d’arrêter de travailler 10 ans avant sa retraite normale, cela a un prix à payer. S’il continue à travailler jusqu’à 60 ans, il prendra sa retraite anticipée avec une pension non réduite. Le couple aurait alors environ 17 000 $ de plus par année après impôts, soit 109 000 $.
“Généralement, c’est entre 55 et 65 ans que vous gagnez le plus d’argent, donc en prenant une retraite anticipée, le couple sacrifierait ces années”, explique le planificateur financier. Ensuite, si le couple ne travaille pas et que Pascal souhaite réintégrer le marché du travail, il risque de ne pas retrouver à cet âge les mêmes conditions que s’il était resté en activité. Mais c’est dans 15 ans, donc il a le temps de voir comment les choses évoluent dans sa relation. »
Ensuite, il faut considérer les 400 $ de prestations mensuelles et d’allocations familiales qu’il perdrait s’il vivait avec sa femme. “Pascal aurait pu demander à son comptable de calculer chaque année combien il aurait reçu en plus du gouvernement s’il avait vécu seul”, raconte Simon Préfontaine. Cela variera lorsque sa fille aînée aura 18 ans. L’idée est que le couple est bien conscient du prix à payer pour Pascal. Ainsi, Brigitte et Pascal pourront en discuter et, le cas échéant, apporter les ajustements nécessaires à leur répartition des dépenses. L’objectif est d’avoir le moins d’irritants possible car l’argent est la principale raison de la rupture des couples. »
Vendre une maison ou les deux
Décider de vendre ou non leur maison reste une grande question à laquelle Pascal et Brigitte doivent réfléchir. Financièrement, si le couple s’en tient à un train de vie annuel de 92 000 $ en dollars d’aujourd’hui, il n’aura pas besoin de vendre.
“Pascal et Brigitte pourront bénéficier des revenus locatifs une fois les hypothèques remboursées, mais ils ne bénéficieront pas du capital”, précise Simon Préfontaine. Ce sont leurs enfants qui bénéficieront de l’héritage. »
Mais la grande question à se poser est de savoir si le couple a vraiment envie de se lancer dans la location. « Je dis souvent à mes clients que c’est comme un travail à temps partiel », explique le planificateur financier. S’ils veulent faire ça, c’est bien. Mais sinon, ce sont des soucis qu’il faut éviter. »
De plus, la vente des maisons leur donnera plus de flexibilité financière. “Ils pourraient faire ce qu’ils veulent avec ces sommes d’argent supplémentaires”, explique Simon Préfontaine. Il est également plus facile de vendre votre maison lorsque vous y habitez, car personne ne s’occupe mieux de la maison que son propriétaire. Mais nous sommes loin d’être uniquement en matière financière. Ce couple a vraiment besoin de considérer le côté émotionnel pour être à l’aise avec sa décision. »
* Bien que le cas mis en évidence dans cette section soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.
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