Les ménages qui se sont le plus endettés pour acheter une maison pendant la pandémie risquent de voir leurs versements hypothécaires bondir de 45 %, menaçant la stabilité du système financier du pays, craint la Banque du Canada.
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“Nous sommes alarmés par les niveaux élevés d’endettement de nombreux ménages canadiens et par les prix élevés des logements”, a déclaré aujourd’hui le gouverneur de la Banque centrale, Tiff McLeham, dans son examen du système financier.
Benoit Duroche, économiste principal du Mouvement Desjardins, n’est pas surpris.
“La dette fait parler d’elle depuis des années. Il était écrit dans le ciel que le problème nous frapperait tôt ou tard.
Le problème a été exacerbé pendant la pandémie de COVID-19, car l’achat d’une propriété a coûté en moyenne environ 50 % de plus qu’au début de la crise sanitaire, en particulier dans les banlieues de Toronto et de Montréal.
En conséquence, “un nombre croissant de Canadiens ont contracté une hypothèque très importante sur leur revenu et l’ont combinée avec un taux d’intérêt variable et une période d’amortissement de plus de 25 ans”, a déclaré Mme McLeham.
Cependant, les ménages qui ont acheté une propriété à un prix élevé et avec des taux d’intérêt hypothécaires bas en 2020 et 2021 devront renégocier leurs taux d’intérêt en 2025-2026, lorsqu’ils seront les plus élevés.
La banque affirme qu’avec un taux d’intérêt flottant de 4,4 % et un taux d’intérêt fixe de 4,5 %, selon la simulation du ménage, les paiements mensuels moyens passeront de 300 $ (taux d’intérêt fixe) à 700 $ (taux d’intérêt variable). Les ménages les plus endettés qui ont choisi un taux d’intérêt variable subiront la plus forte hausse à plus de 1 000 $ par mois soit 45 %.
À cela s’ajoute la hausse des prix de l’essence et de l’alimentation due à l’inflation et à la hausse de tous les autres coûts, car les taux d’intérêt sur les autres emprunts (voiture, carte de crédit, etc.) augmentent également.
En avril 2021, le surintendant des institutions financières, le régulateur bancaire fédéral Jeremy Rudin, a senti une odeur de soupe chaude.
Inquiet que les hypothèques soient accordées trop librement dans un contexte de surchauffe immobilière, il a appelé les banques et autres prêteurs à redoubler de vigilance.
Peu de temps après, le test de résistance est passé à 5,25 %. Seuls les propriétaires qui peuvent se permettre un taux hypothécaire aussi élevé que ce chiffre peuvent obtenir un prêt hypothécaire.
Conséquence, “malgré la hausse des taux, la plupart des ménages devraient être en mesure d’effectuer leurs paiements”, a déclaré M. Durocher.
Mais pour résister à la tempête, ils devront peut-être réduire les dépenses de consommation, ce qui pourrait ralentir l’économie, a déclaré l’économiste.
AUGMENTATION SIGNIFICATIVE DES INTÉRÊTS HYPOTHÉCAIRES CETTE ANNÉE
PART DES MÉNAGES TRÈS ENDETTES *
* La part des ménages endettés dont le ratio dette/revenu est supérieur à 350 %
Sources : Pleins feux sur les prêteurs, Banque du Canada et Statistique Canada
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